Miten velkojen vyörytys tehdään oikeaoppisesti? | Velkaantuminen voi tuntua musertavalta ja valoa tunnelin päässä on vaikea nähdä, mutta oikeilla strategioilla ja päättäväisyydellä voit saada taloutesi takaisin hallintaan nopeammin kuin uskotkaan. Miten siis voin maksaa lainoja pois nopeammin? Yksi vaihtoehto siihen on tehokas lainojen vyöryttäminen, puhutaan ns. vyöryttämistaktiikasta.
Mitä tarkoittaa velkojen vyöryttäminen?
Lyhyesti selitettynä:
- Maksa pienin laina tai korkeimmalla korolla oleva laina ensin
- Käytä vapautuneet rahat seuraavan lainan lyhentämiseen
- Toista, kunnes kaikki lainat on maksettu
Ensin sinun täytyy selvittää minkä verran velkoja on, kenelle ja ovatko ne hyviä vai huonoja. Listaa siis itsellesi:
- kenelle olet velkaa
- paljonko (€)
- kuukausierän suuruus (€/kk)
- laina-ajan jäljellä oleva kesto (kk)
- (korko-%)
Missä järjestyksessä laina kannattaa maksaa? Laita kaikki lainat numerojärjestykseen aloittaen siitä, jonka takaisinmaksuaika on lyhyin. Toinen vaihtoehto on järjestää lainat korkeimmasta korosta matalimpaan päin. Tämän jälkeen valitse itsellesi motivoivin ja paras tapa lähteä lyhentämään velkoja. Monesti järkevin tapa on aloittaa lainasta, jonka takaisinmaksuaika on lyhin, tällöin saat onnistumisen tunteen nopeammin ja motivaatio säilyy.
Miten velkojen vyörytys tehdään oikeaoppisesti?
Käydään asiaa läpi esimerkin avulla: Matti on 35-vuotias toimistotyöntekijä, joka elää mukavasti, hänellä on uudehko omakotitalo, lomailee useasti vuodessa ja elää melko leveää elämää ulospäin. Muutama vuosi sitten hän niin sanotusti heräsi karuun todellisuuteen ja huomasi että on ottanut enemmän velkaa kuin olisi pystynyt. Hän tajusi olevansa velkakierteessä, mikä hävetti häntä suuresti. Hänen velkansa koostuvat luottokorttiostoista, osamaksuista ja opintolainasta.
Taloudellinen tilanne alkoi kiristyä, kun yllättävät menot veivät tilaa hänen kuukausibudjetista, tuli hammaslääkärikäyntejä, auton korjausta, pesukone rikkoontui ja niin edelleen. Lumipalloefekti lähti vyöryämään vuosien saatossa, miten katkaista velkakierre?
Matin velat eriteltynä ennen vyöryttämistaktiikaa:
- MasterCard-velka: 500 € (50 €/kk, korko 18%) – takaisinmaksuaika 10 kk
Tämä velka muodostui matkakuluista ja arkielämän ostoksista, joita Matti ei heti maksanut pois vaan korot alkoivat rullaamaan. - Visa-velka: 1100 € (100 €/kk, korko 15%) – takaisinmaksuaika 11 kk
Visa-korttia hän käytti kodinkoneiden ja lahjojen hankintaan - Klarna-osamaksu: 1700 € (100 €/kk, korko 20%) – takaisinmaksuaika 17 kk
Matti osti uuden sohvan ja ruokailuryhmän osamaksulla, koska ajatteli että se on helppoa maksaa pienissä erissä pois - Opintolaina: 2300 € (50 €/kk, korko 3%) – takaisinmaksuaika 46 kk
Tämä on Matin ainoa matalan koron laina, joka ei aiheuta hänelle niin suurta taloudellista stressiä kuin muut lainat.
Matin velkojen takaisinmaksuaika olisi yhteensä 46 kk eli lähes 4 vuotta!
Kun Matti ymmärsi tilanteen vakavuuden, hän päätti määrätietoisesti lähteä tekemään muutosta tilanteeseen. Matti kirjasi ylös kaikki tulonsa ja menonsa, aluksi se oli pelottavaa kirjoittaa ylös kaikki velat ja tajuta, miten paljon niitä oikeasti oli. Toisaalta se oli myös helpotus ja vihdoin hän tiesi, mistä tulee lähteä liikkeelle. Matti löysi säästömahdollisuuksia vähentämällä ravintola käyntejä ja suoratoistopalveluiden tilauksia, jolloin hän sai helposti vapautettua 50 euroa ylimääräistä kuukausittain velkojen maksuun.
Käydään läpi Matin vyöryttämissuunnitelma:
- MasterCard-velka (500 €):
Alkuperäinen kuukausierä oli 50 €, mutta hän lisää säästetyn 50 € ylimääräistä jatkossa eli yhteensä 100 €/kk. Velka on maksettu 5 kuukaudessa pois. - Visa-velka (1100 €):
Kun MasterCard-velka on maksettu, hän käyttää siihen aiemmin varatun 100 €/kk Visa-velkansa lyhentämiseen.Nyt Visa-Velka lyhenee 200 €/kk. Visa-velka on tähän mennessä ehtinyt lyhentyä 5 kk aikana 500 € ja sitä on jäljellä enää 600 €. Velka on maksettu 3 kk. - Klarna-osamaksu (1700 €):
Vapautunut 200 €/kk (MasterCard ja Visa) siirtyy Klarna-osamaksujen lyhentämiseen. Yhteensä Klarna-velka lyhenee siis 300 €/kk. Klarna-velkaa on maksettu tähän mennessä jo 8 kuukautta eli 800 € ja jäljellä sitä on 900 €. Klarna-velka on maksettu loppuun 3 kk kuluttua. - Opintolaina (2300 €):
Viimeisenä Matti maksaa matalakorkoisen opintolainansa pois, Matti käyttää vapautuneet summat 300 €/kk opintolainaan. Hän nostaa maksuerän 350€/kk ja opintolainaa on maksettu takaisin 11 kk eli 550 euroa ja jäljellä enää 1750 €. Matti maksaa opintolainan pois 5 kk.
Matti pääsi kaikista huonoista veloistaan eroon 16 kk eli alle 1,5 vuodessa. Perinteisillä takaisinmaksujoilla lyhentäminen olisi kestänyt lähes 4 vuotta!
Tämän esimerkin avulla voit huomata, että pienet muutokset arjessa voivat nopeuttaa velkojen maksua merkittävästi! Vain 50 € ylimääräistä kuukaudessa nopeutti merkittävästi velkojen maksamista.
Täältä voit saada lisää vinkkejä: Miten saada rahat riittämään?
Taloudellinen puskuri kuntoon
Kun velat on maksettu, on hyvä alkaa säästämään taloudellista puskuria varten. Voit alkaa laittamaan velkoihin käytetyn summan omalle puskuritilille esim. 400 €/kk.
Taloudellisen puskurin olisi hyvä olla 3-6 kk pakollisten menojen vastaava summa esim. jos pakolliset kulut ovat 1000 €/kk, puskuri olisi hyvä olla 3000-6000 €. Tämän jälkeen et enää tarvitse luottokortteja, pikavippejä tms. vaan sinulla on aina rahat olemassa yllättäviä tilanteita varten ja sinun on helpompi hengittää!
Nyt on hyvä ottaa neuvosta vaari, lähteä lyhentämään lainoja vyörytystaktiikalla ja elää kohta velatonta elämää – nopeammin kuin ajattelitkaan. Sen jälkeen pystyy keskittymään oman taloutensa tasapainottamiseen 110 prosenttisesti. Velkojen maksaminen ei ole vain taloudellinen teko, se tuo mukanaan myös valtavasti mielenrauhaa. Ota ensimmäinen askel jo tänään ja lähde kohti velatonta tulevaisuutta.
